Прострочений кредит під час війни: що загрожує позичальнику і як домовитися з банком

Через війну багато українців втратили дохід, роботу або житло, і щомісячний платіж за кредитом став для них непідйомним. Проте воєнний стан не означає, що борг можна просто забути: основна сума та передбачені договором відсотки загалом залишаються до сплати.

Водночас для позичальників діють спеціальні правила. У разі прострочення кредитор не повинен нараховувати штрафи та пеню, а також не може підвищувати процентну ставку лише через те, що платіж не внесли вчасно. Виняток — договори зі змінюваною ставкою, якщо така можливість прописана в умовах. Уже нараховані за цей період штрафи й пеню списують, але сам кредит не анулюють.

Якщо платежі за графіком припиняються, виникає прострочена заборгованість, яку фінансова установа фіксує. Це може позначитися на кредитній історії. Спочатку кредитор зазвичай нагадує про борг і пропонує його погасити. Далі він має право нараховувати відсотки за користування кредитом згідно з договором, застосовувати передбачені законом наслідки прострочення, обмежити або припинити користування окремими кредитними продуктами, передати інформацію про борг своєму підрозділу зі стягнення, залучити колекторську компанію або поступитися правом вимоги іншій особі. При цьому і кредитори, і колектори зобов'язані дотримуватися встановлених законом правил етичної поведінки під час стягнення.

Питання про квартиру чи автомобіль залежить від умов кредиту. Якщо це звичайний споживчий кредит без застави, житло й машина не стають предметом стягнення через прострочення. Інша річ, коли майно передане в заставу або іпотеку: тоді за невиконання зобов'язань кредитор може задіяти передбачені законом механізми звернення стягнення на заставне майно. Якщо нерухомість була заставою за споживчим кредитом і її знищили або пошкодили внаслідок бойових дій, за певних умов сплату за кредитом можна призупинити, а для знищеного житла в окремих випадках закон допускає анулювання заборгованості.

Найгірший варіант — просто перестати відповідати банку або МФО. Краще якнайраніше повідомити кредитора про фінансові труднощі та обговорити реструктуризацію боргу: вона може передбачати зміну графіка, продовження строку кредитування, зменшення щомісячного платежу або інші умови. Для військовослужбовців діють окремі послаблення — у разі проблем із виплатами варто повідомити банк і з'ясувати можливість зміни умов погашення, зокрема відстрочення платежів.

Порада: не чекайте, поки прострочення перетвориться на судовий позов чи візит колекторів. Один дзвінок або заява до банку про реструктуризацію коштує значно дешевше, ніж втрачене майно чи зіпсована кредитна історія.